Guide de l'assurance vie à Hong Kong
Trouvez la bonne assurance vie à Hong Kong. Comparez les formules temporaires, vie entière et maladies graves grâce aux conseils d'experts d'Alea pour choisir la meilleure protection pour vous.
Révisé par un conseiller agréé
La vie est imprévisible. On ne peut pas toujours anticiper chaque défi de la vie, mais il n'est jamais trop tard pour commencer à se préparer.
L’achat d’une assurance vie est une décision importante, surtout lorsqu'on l'envisage comme un engagement sur les 10, 20 prochaines années, voire plus. En recherchant un contrat, vous risquez de vous perdre dans un flux de jargon et de questions : Quelle est la différence entre une assurance vie temporaire et une assurance vie entière ? Comment fonctionne l'assurance vie ? Combien cela coûte-t-il ? Laquelle me convient ? Ne cherchez plus. Alea est là pour répondre à toutes vos questions sur l'assurance vie.
Qu'est-ce que l'assurance vie ?
L'assurance vie est un outil de gestion des risques qui vise à offrir une sécurité financière aux membres de votre famille ou à tout bénéficiaire désigné en cas de décès de la personne assurée (vous-même) ; ou, dans le cas d'une assurance maladies graves, à couvrir également vos coûts de diagnostic et de traitement.
Au fil du temps, les assureurs ont développé une large gamme de produits d'assurance vie offrant différents niveaux de couverture, durées de prestations, objectifs financiers, etc. Par exemple, certains produits d'assurance vie intègrent une composante d'épargne ou d'investissement et sont devenus populaires en tant qu'outils de gestion de patrimoine à long terme.
Comment fonctionne l'assurance vie ?
Quel que soit le contrat d’assurance vie choisi, durant la période de couverture, vous devez en tant que souscripteur payer une prime mensuelle ou annuelle. En contrepartie, une somme globale, appelée le capital décès, est versée à votre ou vos bénéficiaires au décès de l'assuré ; alors que les contrats maladies graves prévoient le versement d'un capital forfaitaire dès le diagnostic d'une affection grave.
À Hong Kong, toutes les prestations d'assurance sont exonérées d'impôt, ce qui signifie que le bénéficiaire peut recevoir l'intégralité de la couverture sans déduction fiscale.
Souvent, le souscripteur est également l'assuré, mais il est aussi possible de souscrire une assurance vie sur un conjoint, un parent, un enfant ou même un partenaire commercial avec son consentement, tout en étant son bénéficiaire.
Valeur de rachat
La valeur de rachat désigne la part des primes qui produit des intérêts dans un contrat d’assurance vie et qui peut être retirée par le souscripteur.
Prenons l'exemple d'une assurance vie entière ou d'un contrat maladies graves. La prime payée est affectée à la prestation d'assurance, aux frais et bénéfices de la compagnie d'assurance, et la partie restante à la valeur de rachat, générée par les investissements de la compagnie d’assurance. À l’inverse, une assurance temporaire n’a généralement pas de valeur de rachat.
Délai de réflexion
À Hong Kong, l'Autorité d'assurance (Insurance Authority) exige des compagnies d'assurance qu'elles accordent un délai de réflexion de 21 jours à compter de l’attribution de la police d’assurance vie ou de l’avis de réflexion pour protéger les intérêts du preneur d’assurance. Durant cette période, vous pouvez revenir sur votre décision et résilier le contrat pour obtenir un remboursement intégral. L'assureur a la responsabilité d'expliquer clairement ce droit à ses clients.
Types d'assurance vie
L'assurance vie se divise généralement en trois catégories principales : l'assurance maladies graves, l'assurance vie temporaire et l'assurance vie entière. Elles répondent à des objectifs différents et comportent des coûts et des conditions distincts.
Assurance vie entière
L'assurance vie entière offre une protection viagère, ou parfois jusqu'à l'âge de 100 ans. Elle intègre souvent une composante d'épargne et une prime fixe qui doit être payée sur une période de versement modulable (p. ex., de 5 à 25 ans). Contrairement aux assurances temporaires, les primes de l'assurance vie entière restent constantes quel que soit votre âge. En raison de sa capacité à accumuler une valeur de rachat et de sa couverture à long terme, l'assurance vie entière présente des primes nettement plus élevées, qui peuvent être quatre fois supérieures ou plus à celles d'une assurance vie temporaire.
En savoir plus : Guide de l'assurance vie entière à Hong Kong
Assurance vie temporaire
L'assurance vie temporaire ne couvre le décès de l'assuré que pendant la période de paiement des primes, généralement fixée à 10, 20 ou 30 ans. La plupart des polices temporaires ne couvrent que jusqu'à un certain âge, p. ex., 65 ans. À l’échéance du contrat, le preneur d’assurance a la possibilité de prolonger sa couverture ou de la convertir en assurance vie entière (ce qui nécessitera une analyse médicale d'évaluation des risques). Il faut s’attendre à ce que les primes augmentent de manière exponentielle à chaque renouvellement à mesure que vous avancez en âge.
Si vous décidez de ne pas reconduire votre contrat à l'échéance de la période de couverture, le plan expire tout simplement sans aucune valeur récupérable. Il existe une exception avec les plans de remboursement des primes (ROP), une sous-catégorie d'assurance temporaire qui permet d'obtenir le remboursement de la totalité des primes payées si vous survivez au contrat, mais ceux-ci s'accompagnent de primes plus élevées que les contrats temporaires ordinaires.
L'assurance vie temporaire ne comporte généralement pas d'élément d'épargne et convient particulièrement aux personnes exposées à des risques financiers importants, tels que des crédits immobiliers, des emprunts et des dettes.
En savoir plus : Guide de l'assurance vie temporaire à Hong Kong
Nous comparons plus de 50 assureurs, pour que vous n'ayez pas à le faire.
Assurance maladies graves
Hong Kong possède le deuxième système de santé privé le plus cher au monde. Bien que votre assurance santé classique puisse vous couvrir pour la plupart des pathologies courantes, face à une maladie potentiellement mortelle telle que le cancer, une insuffisance organique ou un accident vasculaire cérébral (AVC), le traitement et l' hospitalisation peuvent coûter des millions et dépasser largement les plafonds de votre assurance santé. De plus, lors du diagnostic d'une maladie grave, de nombreuses personnes sont dans l'incapacité de travailler ou de générer des revenus pendant un certain temps. C'est là que l'assurance maladies graves intervient.
L'assurance maladies graves vous garantit une sécurité financière grâce au versement d'un capital forfaitaire dès le diagnostic d'un problème de santé grave. Cette couverture préserve le niveau de vie de votre famille en lui offrant un soutien financier pour ses dépenses quotidiennes, son loyer, ses mensualités de prêt, etc.
Chaque compagnie d'assurance a sa propre définition des « maladies graves », mais en règle générale, la plupart de ces contrats couvrent entre 60 et 70 maladies ou affections spécifiques. Veuillez noter que tout antécédent médical préexistant peut entraîner des exclusions ou des surprimes.
Note : Un délai de carence de 1 à 3 ans peut s'appliquer pour les demandes de remboursement liées aux mêmes pathologies
En savoir plus : Guide de l'assurance maladies graves à Hong Kong
Comparatif rapide : Assurance vie entière, temporaire et maladies graves
Assurance vie entière | Assurance vie temporaire | Assurance maladies graves | |
|---|---|---|---|
Période de couverture | Toute la vie | Pendant la période définie de 10/20/30 ans | Toute la vie |
Prestation d'assurance | Capital décès versé aux bénéficiaires | Capital décès versé aux bénéficiaires | Capital forfaitaire versé à l'assuré dès le diagnostic d'une maladie grave |
Primes | - Plus élevées | - Moins élevées | - Les plus élevées |
Élément d'épargne | Oui, avec valeur de rachat additionnelle ou participations aux bénéfices | Non | Oui, avec valeur de rachat additionnelle ou participations aux bénéfices |
Idéal pour | Les personnes souhaitant une couverture viagère ou une composante d'épargne | Les personnes ayant des obligations financières, c.-à-d. des prêts, un emprunt immobilier ou des dettes à rembourser | Les personnes souhaitant une couverture viagère pour le traitement de maladies graves ou une composante d'épargne |
Assurance vie collective
Certaines grandes entreprises proposent également une assurance vie de groupe à leurs salariés, en particulier pour les cadres supérieurs. La plupart des employeurs privilégient les contrats d’assurance vie temporaire renouvelables chaque année. Ces plans n'ont généralement pas de composante d'épargne et prennent fin en cas de changement ou de départ de l'entreprise. C'est pourquoi il est essentiel d'avoir sa propre assurance personnelle, indépendamment de son statut professionnel.
Ai-je besoin d'une assurance vie ?
La nécessité de s'assurer dépend entièrement de vos projets de vie. Avez-vous une famille à charge ? Des dettes à rembourser ? Des projets pour votre retraite ? Et la liste est longue.
La raison la plus fréquente de contracter une assurance vie est de protéger ses enfants ou ses proches face aux imprévus de la vie. Certains assureurs proposent des plans d'assurance vie spécifiques conçus pour répondre à des besoins financiers précis tout au long de votre vie, tels que :
Les dettes
L'emprunt immobilier ou le loyer
Le crédit auto
Les frais d'obsèques
Un fonds d'études pour les enfants
Les frais de subsistance des personnes à charge
La préparation de la retraite
Chaque étape de la vie apporte son lot de besoins et d’objectifs différents. Nous ne savons jamais de quoi l'avenir sera fait. S'il n'est jamais trop tard pour agir et s'offrir une couverture précieuse, il est conseillé de s'assurer pendant que l'on est encore jeune et en bonne santé. De cette façon, vous bloquez une prime plus basse, vous gagnez en tranquillité d’esprit et vous protégez vos proches si une maladie devait survenir, ce qui pourrait vous rendre inassurable à l'avenir.
Quel est le meilleur produit d'assurance vie pour moi ?
Chaque individu ayant des besoins uniques, il n’existe pas de solution unique en matière d’assurance vie. Cela dit, nous avons préparé des guides comparatifs pour vous donner un aperçu des produits d'assurance vie disponibles à Hong Kong.
Guides comparatifs :
Envisager une approche mixte (« split »)
Chez Alea, nous constatons ces dernières années un intérêt croissant pour les produits contre les maladies graves à Hong Kong. Il est également courant pour les clients de répartir leurs investissements entre un contrat d'assurance maladies graves, pour leur propre usage en cas de maladie en phase terminale, et un contrat d'assurance vie entière, afin de laisser l'esprit tranquille à leur famille si le pire se produit.
De quel montant de couverture d'assurance vie ai-je besoin ?
Les contrats d'assurance vie se déclinent sous de nombreuses formes et tailles. La plupart des assureurs fixent une couverture minimale à hauteur de 30 000 - 50 000 USD, alors qu'il n'y a généralement pas de montant maximum fixé, mais des exigences plus strictes peuvent s'appliquer dès que le montant dépasse 500 000 USD.
Vous pouvez essayer le calculateur de couverture d'assurance vie proposé par l' Investor and Financial Education Council afin d'estimer votre couverture d'assurance de vie idéale. Le meilleur moyen reste d’en parler avec votre conseiller pour réaliser une analyse approfondie de vos besoins.
Voici ci-dessous quelques repères de couverture selon votre situation personnelle.
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Assurance maladies graves
Au moins 1 à 3 fois votre salaire annuel. Cela couvre les frais de traitement et maintient le niveau de vie de votre famille si vous devez vous absenter du travail en raison de la maladie.
Assurance vie temporaire et vie entière
10 à 15 fois votre revenu annuel. Cela couvre les dépenses de votre famille en votre absence jusqu'à ce que vos enfants soient financièrement indépendants.
Assurance vie temporaire
Un montant équivalent à vos dettes (emprunt immobilier ou crédits). Cela allégera la charge financière qui pèse sur votre famille.
Facteurs à prendre en compte lors de l'achat d'une assurance vie
Voici quelques critères essentiels auxquels vous devez prêter attention au moment de choisir un contrat d'assurance vie pour vous ou votre famille.
Frais de séjour des personnes à charge
Souscrire un contrat d’assurance vie contribue à garantir le niveau de vie de votre famille s’il vous arrivait quelque chose – surtout si vos proches dépendent fortement de vos revenus. Évaluez ce dont votre famille a besoin en matière de dépenses quotidiennes pour continuer à vivre confortablement.
Prenez le montant consacré aux dépenses courantes (y compris l'alimentation, les loisirs, le loyer et l'habillement) et multipliez cette somme par le nombre de personnes à charge ainsi que par le nombre d'années durant lesquelles elles auront besoin de ce soutien financier (par exemple, jusqu'à ce que vos enfants deviennent adultes). De ce total, déduisez vos épargnes actuelles, vos placements, l'instrument MPF et vos autres actifs.
Fonds de scolarité
L’éducation des enfants est un engagement de longue date, et vous souhaitez leur offrir ce qu’il y a de mieux. La garde d'enfants, le quotidien, les dépenses de santé, les activités extrascolaires et les frais d’université représentent une lourde charge financière pour de nombreuses familles. Un programme universitaire financé par l'UGC à Hong Kong s'élève à 42 100 HKD par an ; ce montant peut être multiplié par 5 ou 10 s'il s'agit d'envoyer vos enfants étudier à l'étranger.
Frais d'obsèques
Organiser les obsèques à l'avance peut s'avérer d'un grand soulagement pour votre famille. Une partie du capital décès peut être utilisée pour la préparation des funérailles. L'inhumation, la crémation, les cérémonies d'adieu, l'entretien du caveau familial ou les concessions à Hong Kong peuvent osciller entre 10 000 et 100 000 HKD ; le prix dépend du standing et de la formule choisis. L'organisation de telles funérailles à l'étranger peut s'avérer nettement plus onéreuse.
Dettes à rembourser
Lors de l’achat d’une assurance vie, intégrez toutes vos dettes en cours afin de déterminer au mieux votre capital assuré. Assurez-vous que vos prêts immobiliers, personnels et dettes diverses puissent être remboursés, même si vous n’êtes plus là pour subvenir aux besoins du foyer.
Inflation
Gardez à l'esprit les effets possibles de l’inflation lorsque vous ébauchez les plans de votre avenir. Au cours de la dernière décennie (2011-2020), Hong Kong a enregistré une hausse moyenne de 3 % par an de son indice des prix à la consommation (IPC), l'indicateur d'inflation le plus couramment utilisé. En d'autres termes, les prix des produits de consommation courante sont aujourd'hui environ 30 % plus chers qu'il y a 10 ans.
Il sera toujours préférable de prévoir une marge de sécurité supplémentaire face à l'inflation future au moment de chiffrer vos besoins futurs en matière de dépenses quotidiennes, d'éducation, de logement, de services médicaux, etc.
Quel est le prix moyen des primes d'assurance vie ?
Après avoir soumis votre demande d’assurance vie, votre assureur évaluera votre profil de risque en vous invitant à renseigner un questionnaire médical de souscription et parfois à passer un bilan de santé (si votre capital souscrit dépasse un seuil défini, p. ex., 500 000 USD).
Voici quelques-uns des facteurs pouvant influencer le montant des primes déterminé par la compagnie d'assurance :
L'âge
Le sexe
L'état de la santé générale
Le statut de fumeur ou non-fumeur
L'obésité
Le mode de vie
Les antécédents médicaux familiaux
Le niveau de garantie souhaité
Le meilleur moyen de connaître le montant d’une assurance vie est de demander un devis gratuit auprès de votre courtier d'assurances. Cela vous permettra de confronter les primes et niveaux de garanties pour faire le meilleur choix.
Les experts Alea sauront vous accompagner tout au long du processus de souscription. Nous travaillons en partenariat avec plus de 25 assureurs de premier plan, à l’instar d’AXA, de Chubb, de FWD, de Sun Life et de Generali pour proposer des solutions dotées de primes garanties constantes — à savoir des cotisations qui restent stables pendant toute la durée de vie du contrat, indépendamment des évolutions liées à votre âge ou à votre état de santé.
Spécialiste de l'assurance vie, Alea dispose des toutes dernières données produits et marchés dont vous avez besoin. Nous mettons tout en oeuvre pour vous guider au mieux et identifier le contrat sur-mesure idéalement adapté à vos besoins. Contactez un conseiller dès aujourd'hui pour comparer les différents contrats d’assurance à Hong Kong.
Quelle est l'utilité de l'assurance vie ?
L'assurance-vie est un outil de gestion des risques qui vise à assurer la sécurité financière de la famille lors de la perte d'un « soutien de famille ». En payant une prime tout au long de sa vie, la compagnie d'assurance versera un capital sous forme de prestation de décès au bénéficiaire désigné lors du décès de l'assuré.
De quelle couverture d'assurance vie ai-je besoin ?
Pour les polices d'assurance vie temporaire et vie entière, les experts suggèrent de multiplier votre revenu annuel par 10 à 15 pour estimer le montant de votre couverture. Pour les plans d'assurance maladies graves, les experts recommandent au moins 6 à 12 fois votre salaire mensuel. Lorsque vous calculez votre couverture idéale, vous devez prendre en compte les dépenses courantes de vos personnes à charge, les frais de scolarité de vos enfants, ainsi que l'ensemble des dettes de la famille – sans oublier de tenir compte de l'inflation future.
Quel est le meilleur moment pour souscrire une assurance vie ?
Les primes augmentent avec l'âge et les conditions médicales. En règle générale, souscrire une assurance vie lorsque vous êtes encore jeune et en bonne santé peut vous permettre de bénéficier de meilleurs tarifs pour une protection à vie. Certaines personnes envisagent d'acheter une assurance vie lorsqu'elles franchissent des étapes importantes de leur vie, comme se marier, fonder une famille ou acheter une maison.
Écrit par
Julien Mathieu
Co-fondateur & CEO | Représentant officiel de la CFE
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