Quels sont les différents types d'assurance ?

Que vous soyez sur le point de fonder une famille ou que vous envisagiez des scénarios difficiles dans votre tête, vous avez probablement entendu dire qu'une bonne police d'assurance peut sécuriser votre avenir et vous prémunir d'une ruine financière.

Mais quels sont les différents types d'assurance disponibles et de quelles assurances avez-vous réellement besoin ?

Cet article présente un aperçu des différents types d'assurance, en mettant l'accent sur les deux qui offrent la meilleure protection pour vous et vos proches : l'assurance santé et l'assurance vie. Nous aborderons également brièvement l'assurance voyage.

Assurance santé

Qu’est-ce que l’assurance santé ?

Également appelée assurance médicale, l'assurance santé couvre les soins médicaux en cas de maladie ou de blessure. La couverture comprend généralement des éléments tels que l'hospitalisation, la chirurgie, les consultations chez des professionnels de santé, les traitements, les bilans de santé complets et les médicaments sur ordonnance.

Bien que le système de santé public de Hong Kong propose des services médicaux abordables et de haute qualité, les temps d'attente peuvent être assez longs, tous les professionnels de santé publics ne parlent pas couramment anglais, et les salles d'hôpital peuvent être bondées, bruyantes et offrir peu d'intimité.

Le secteur de la santé privé à Hong Kong offre des temps d'attente plus courts, des services en anglais et des soins plus confortables – mais à un coût supérieur. Le moyen le plus économique de bénéficier d'un accès au secteur de la santé privé de Hong Kong est de souscrire une assurance santé.

Types d'assurance santé

Les principaux types d'assurance médicale sont les assurances collectives (ou d'entreprise), familiales et individuelles.

• L'assurance médicale collective ou d'entreprise est fournie par l'employeur aux salariés ou aux membres d'un groupe ou d'une organisation. La plupart des régimes collectifs offrent des garanties d'hospitalisation et de soins ambulatoires. Les employeurs peuvent décider du niveau de couverture et choisir d'ajouter des garanties dentaires, optiques, maternité ou d'assurance vie collective à leur régime d'entreprise.

• L'assurance santé familiale offre une couverture pour vous, votre conjoint et vos enfants (la plupart des polices d'assurance santé collectives d'entreprise ne couvrent pas les familles des employés).

• L'assurance santé individuelle offre une couverture indépendante d'un régime collectif ou s'avère utile si vous souhaitez compléter votre couverture d'entreprise (c'est-à-dire une « assurance complémentaire »).

Les prestations d'assurance santé peuvent être classées en plusieurs catégories :

• Les frais d'hospitalisation couvrent les coûts médicaux lorsque vous êtes admis à l'hôpital, tels que la chambre, la chirurgie, les médicaments, les soins intensifs, les consultations de médecins, les frais de salle d'opération, l'anesthésie, les examens de diagnostic et la rééducation. La plupart du temps, l'hospitalisation nécessite une lettre de prise en charge préalable et une garantie de paiement de votre assureur.

• Les soins ambulatoires ou cliniques couvrent les frais médicaux qui ne nécessitent pas de nuitée à l'hôpital, comme les consultations médicales, les examens de diagnostic, les médicaments, les visites de contrôle, les vaccinations et les petits traitements.

• Les soins dentaires couvrent les radiographies, les plombages, les traitements de canal (dévitalisation), les extractions, les médicaments, les examens bucco-dentaires de routine et plus encore.

• Les soins optiques couvrent les examens de la vue, les lunettes de vue et les lentilles de contact.

• Les garanties maternité ou grossesse couvrent les frais de soins prénataux et postnataux, l'accouchement par voie basse, les césariennes prescrites médicalement et les soins aux nouveau-nés. Les régimes complets peuvent inclure les traitements de fertilité et les services de sage-femme. (Les garanties maternité sont généralement exclues des régimes collectifs.)

• Les garanties de santé mentale couvrent les soins psychiatriques et psychologiques. La plupart des assureurs santé complets internationaux et locaux proposent une couverture pour les deux. En revanche, les assureurs locaux traditionnels de Hong Kong couvrent souvent la psychiatrie mais rarement la psychologie.

En plus de ce qui précède, les régimes d’assurance santé peuvent également inclure une couverture pour l'évacuation, le rapatriement, les bilans de santé et les vaccinations.

Il est important de bien connaître les exclusions de votre police afin de ne pas subir à votre insu un traitement qui vous obligerait à payer de votre poche. Les exclusions courantes comprennent les soins dentaires, les soins optiques, les soins de santé mentale, la chirurgie esthétique jugée non nécessaire d'un point de vue médical, la maternité et la grossesse ainsi que les sports à haut risque, si ces garanties ne sont pas déjà incluses dans votre formule.

Qui a besoin d'une assurance santé ?

Il est conseillé à chacun d'avoir une forme d'assurance santé.

En 2019, le gouvernement de Hong Kong a lancé le dispositif d'assurance santé volontaire, relativement abordable : le Voluntary Health Insurance Scheme (VHIS) afin de fournir une assurance hospitalisation de base.

Toutefois, pour les personnes qui en ont les moyens, une formule plus complète ou une assurance santé internationale peut s'avérer un meilleur choix. Une telle police vous apporte non seulement la tranquillité d'esprit, mais elle vous offre également le luxe de choisir vos prestataires au sein de l'excellent réseau de soins de Hong Kong.

En savoir plus : Devrais-je souscrire une assurance santé à Hong Kong ?

Assurance vie

Qu’est-ce que l’assurance vie ?

Généralement parlant, une police d'assurance vie offre une sécurité financière aux membres de la famille de la personne assurée ou aux bénéficiaires désignés en cas de décès de cette dernière. Une telle police peut aider à couvrir les frais d'obsèques, ainsi que les frais d'éducation et les dépenses quotidiennes de toute personne à charge.

Types d'assurance vie

L'assurance vie peut être divisée en trois catégories principales : l'assurance vie entière, l'assurance décès temporaire et l'assurance maladies redoutables (ou graves). Chacune répond à un objectif, un coût et des conditions spécifiques.

• L'assurance vie entière offre une protection ou couverture à vie ou jusqu'à ce que vous atteigniez l'âge de 100 ans. Les polices vie entière comportent souvent une composante d'épargne et des cotisations fixes. Étant donné qu'elles peuvent accumuler une valeur de rachat, les primes de ces polices peuvent coûter bien plus cher que celles d'une assurance décès temporaire.

• L'assurance décès temporaire verse le capital décès si l'assuré décède pendant une période déterminée. La plupart des formules temporaires ne vous couvrent que jusqu'à un certain âge. Vers la fin de la police, vous pouvez choisir de la prolonger ou de la convertir en assurance vie entière. L'assurance décès temporaire est adaptée aux personnes exposées à des risques financiers comme des prêts immobiliers, des emprunts ou d'autres dettes.

• L'assurance maladies redoutables verse un capital forfaitaire lors du diagnostic d'une maladie grave spécifiée par votre assureur. Ce versement de capital peut vous aider à faire face aux dépenses de votre famille et à d'autres coûts tels que le loyer ou le prêt immobilier pendant votre maladie.

Qui a besoin d'une assurance vie ?

Le besoin d'une assurance vie dépend de votre étape de vie. De manière générale, l'assurance vie convient aux profils de personnes suivants :

• Les personnes ayant des proches à charge

• Les personnes ayant des dettes ou des emprunts à rembourser

• Les personnes ayant des projets de retraite

Si vous vous demandez quel type de contrat d'assurance vie vous convient le mieux, l'idéal est de consulter un courtier, qui saura vous orienter selon vos besoins précis.

En savoir plus : Le guide complet d'Alea sur l'assurance vie

Assurance voyage

Qu’est-ce que l’assurance voyage ?

L'assurance voyage vous protège contre toute perte subie dans des circonstances imprévues pendant vos déplacements. Elle offre une couverture financière pour les annulations de voyage imprévues, les retards de transport, la perte, le vol ou la détérioration de bagages, les accidents, la responsabilité civile personnelle, l'évacuation, les frais médicaux d'urgence et plus encore.

Types d'assurance voyage

Le forfait le plus adapté dépend de la fréquence de vos voyages et de votre destination. Les formules d'assurance voyage les plus courantes sont le contrat par voyage (unique) et le contrat annuel, bien que certains assureurs proposent des offres encore plus spécifiques (par exemple, pour les croisières ou adaptées à une destination précise).

• L'assurance voyage unique est idéale pour les personnes qui voyagent occasionnellement.

• L'assurance voyage annuelle est recommandée pour les voyageurs fréquents ou d’affaires, car elle évite d’avoir à souscrire une assurance différente pour chaque déplacement.

Qui a besoin d'une assurance voyage ?

Toute personne sur le point de voyager est invitée à souscrire une assurance voyage avant de commencer son trajet.

Remarque : Certaines compagnies de carte de crédit offrent une assistance ou assurance voyage à leurs titulaires, mais il est préférable de lire les conditions générales de votre contrat pour vérifier si le niveau de garantie est suffisant.

Autres types d'assurances

Il existe une multitude d'autres assurances destinées à protéger tout le monde, du propriétaire de chien au chef d'entreprise. Il s'agit notamment de l'assurance habitation, de l'assurance multirisque, de l'assurance auto, de l'assurance animaux de compagnie, de l'assurance accidents individuels et dommages corporels, de l'assurance professionnelle, de l'assurance œuvres d'art, de l'assurance maritime, de la cyber-assurance, de l'assurance incendie, de l'assurance pour employé de maison à domicile et bien d'autres encore.