什麼是香港的自願醫保計劃 (VHIS)？
經過 20 年的討論，自願醫保計劃 (VHIS) 終於由香港政府於 2019 年 4 月初推出。自願醫保是香港食物及衞生局 (FHB) 的一項倡議，旨在規範針對個人的住院保險產品。該計劃不論對消費者還是保險公司而言，均屬完全自願性質。
在自願醫保計劃下，參與計劃的保險公司會提供符合預設最低要求的「認可產品」。
自願醫保計劃倡議的目標是什麼？
自願醫保的主要目標是分流市民到私營醫療系統，從而減輕公立醫院的壓力。由於私營醫療機構收費高昂，香港市民傾向前往公立醫院，導致輪候時間極長。政府希望透過提供可負擔的住院保險，激勵更多人選擇私營醫療服務。
自願醫保提供哪些「認可產品」？
「認可產品」分為兩種：
(1) 標準計劃：標準計劃提供如下文所述的標準化條款及保障。這些計劃提供最具基本保障的住院保障，並設有最低保障額及承保範圍。
(2) 靈活計劃：靈活計劃除了提供與標準計劃相同的保障外，還提供靈活的附加保障選擇。這些計劃在不同的保險公司之間可能會有很大差異。
自願醫保計劃有哪些保障？
所有「認可產品」（標準計劃及靈活計劃）均必須包含以下最低要求：
➜ 標準化的保單條款及細則，並設有最低保障範圍及保障金額。
您可以向這裡查閱「標準保單範本」。
➜ 保證續保至 100 歲，不論您的健康狀況如何變化。
➜ 不設「終身保障限額」：
在您活到 100 歲之前，您將獲得相同的保障。
➜ 21 天冷靜期：
在此期間，消費者可以取消保單並獲全額退還已繳保費。
➜ 保費透明度：
➜ 承保範圍延伸包括：
未知的投保前已有疾病：
投保後 4 年內逐步提供對投保前已有疾病的全面保障：
第 1 年：0% 賠償
第 2 年：25% 賠償
第 3 年：50% 賠償
第 4 年起：100% 賠償
先天性疾病：
與「投保前已有疾病」的賠償比例相同，在年滿 8 歲或以後出現症狀或確診的先天性疾病，將獲得全面保障。
承保日間手術：
即使並非因住院而進行的手術（如內窺鏡檢查）亦受保障。
診斷性影像檢測：
若由醫生處方，電腦斷層掃描 (CT)、磁力共振掃描 (MRI) 及正電子放射斷層掃描 (PET) 均屬受保範圍。然而，此保障需承擔 30% 共同保險（自付額）。
非手術癌症治療：
處方放射治療、標靶治療、化學治療、荷爾蒙治療及免疫治療均受保障。
於香港醫院進行的精神科住院治療：
每個保單年度的保障限額為港幣 30,000 元。
自願醫保扣稅優惠如何計算？
香港居民可就認可計劃下繳付的保費申請稅務扣除，每名受保人每個課稅年度扣除上限為港幣 8,000 元。您符合以下條件即可申請：
您或您的配偶是個人所得稅納稅人。
您 or 您的配偶是自願醫保的保單持有人。
受保人可包括您本人、配偶、父母、兄弟姊妹、子女或配偶的祖父母/外祖父母。
誰可以受保障於自願醫保計劃？
認可計劃承保個人及其家人。您最早可在孩子出生後 15 天為其申請，投保年齡上限通常至 80 歲。此計劃不可由公司為其員工購買。
**➜專家貼士：非香港居民亦可申請認可計劃，但他們將不符合扣稅資格。此外，不同保險公司的投保條件可能會有所不同。
自願醫保計劃下的醫生及醫院選擇：
在標準計劃及靈活計劃下，您均可自由選擇醫院及醫生；您甚至可以選擇前往公立醫療機構。
➜ 專家貼士：請注意，部分靈活計劃的附加保障可能會像其他普通保險保單一樣，設有指定的合作醫院及醫生網絡限制。
自願醫保計劃不承保什麼？
自願醫保不提供門診服務保障，亦不提供非補償性醫療保險保障，例如危疾現金計劃或住院現金保障。
➜ 專家貼士：例如普通科醫生門診、物理治療、牙科治療等均不在保障之列。由於自願醫保計劃不提供全面保障，您可能需要就有關您的特定需求和個人狀況諮詢專家意見。
若已有健康保險，是否可以轉換為自願醫保計劃？
如果您的保險公司是自願醫保的參與機構之一，則可以進行轉換，但具體的轉換安排各家公司可能有所不同。
您應該投保自願醫保計劃嗎？
自願醫保是價格相宜的計劃，為住院、日間手術、診斷性影像檢測以及非手術癌症治療提供基本保障。如果您追求更全面、充足的醫療保障，考慮到其相對較低的保障限額及對門診的不保事項，自願醫保計劃可能不適合您。
以香港為例，冠狀動脈介入治療（通波仔手術）平均費用約為港幣 150,700 元。若使用自願醫保標準計劃，您只能獲得約 35% 的費用賠償，剩餘的港幣 97,630 元需由您自掏腰包支付。
誰可以購買自願醫保？
在自願醫保計劃（VHIS）下，所有產品都必須接受由出生15天至80歲人士的投保申請。您可以為自己、配偶、父母、兄弟姊妹、子女，甚至是配偶的祖父母投保自願醫保。然而，僱主不能為其員工購買此計劃。
自願醫保與其他個人醫療保險有何不同？
認可的自願醫保（VHIS）產品必須符合食物及衞生局的最低要求，並嚴格遵守相關指引。自願醫保的保費相對較低，提供高達100歲的保障，但僅限於住院或相關護理（有額外增值保障除外）。它還提供稅務扣除優惠，這是市場上其他保險產品不適用的。
我可以使用海外醫療服務嗎？
是的。標準計劃和靈活計劃的基本部分必須提供全球保障（精神科治療除外，該治療必須在香港進行）。然而，靈活計劃的某些附加保障可能僅適用於指定地區。
作者：
朱利安·馬修
共同創辦人暨執行長 | 官方 CFE 代表
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