什麼是香港自願醫保計劃（VHIS）？

經過20年的討論，香港政府終於在2019年4月初推出了自願醫保計劃（VHIS）。自願醫保計劃是香港食物及衞生局（食衞局）的一項倡議，旨在規範針對個人的住院保險計劃。這項計劃不論是對消費者還是保險公司而言，都完全是自願參與的。

在自願醫保計劃下，參與的保險公司會提供符合預設最低要求的「認可產品」。

自願醫保計劃的目標是什麼？

自願醫保計劃的主要目標是分流市民至私營醫療系統，以減輕公立醫院的負擔。由於私營醫療收費高昂，香港市民傾向前往公立醫院求醫，導致輪候時間極長。政府希望透過提供可負擔的住院保險，鼓勵更多人使用私營醫療服務。

自願醫保計劃提供哪些認可產品？

「認可產品」分為兩種：

（1）標準計劃：標準計劃提供如下文詳述的標準化條款及保障。這些計劃提供基本的住院保障，並設有最低保障額和保障範圍。

（2）靈活計劃：靈活計劃除了提供與標準計劃相同的保障外，還提供靈活的附加保障選項。這些計劃在不同的保險公司之間可能會有很大差異。

自願醫保計劃有哪些保障？

所有認可產品（標準計劃和靈活計劃）均必須符合以下最低要求：

➜ 標準化保單條款和細則，並設有最低保障範圍和保障額。

• 您可以在此處查看「認可保單範本」。

➜ 保證續保至100歲，無論您的健康狀況如何變差。

➜ 不設「終身保障限額」：

• 在您年滿100歲之前，您將獲得相同的保障。

➜ 21天冷靜期：

• 在此期間，消費者可以取消保單並獲全數退還已繳保費。

➜ 保費透明度高：

• 所有保險公司必須公佈其認可產品的保費。您可以在自願醫保計劃網站查閱公開保費。

➜ 保障範圍延伸包括：

• 未知的投保前已有病症：

  • 投保後4年內逐步提供全面保障：

    • 第1年：不獲保障

    • 第2年：25% 保障

    • 第3年：50% 保障

    • 第4年及以後：100% 保障

• 先天性疾病：

  • 與投保前已有病症的保障安排相同，在8歲或以後確診或出現病徵的先天性疾病將獲得全面保障。

• 日間手術保障：

  • 即使不在住院期間進行，如內窺鏡等日間手術程序亦在保障範圍內。

• 診斷性影像檢測：

  • 如經醫生處方，磁力共振（MRI）、電腦斷層掃描（CT）和正電子放射斷層掃描（PET）都在保障範圍內。然而，這些檢測需承擔30%的共同保險。

• 非手術癌症治療：

  • 處方的放射治療、標靶治療、化學治療、荷爾蒙治療和免疫治療均在保障範圍內。

• 於香港醫院接受的精神科住院治療：

  • 每個保單年度的保障限額為港幣30,000元。

自願醫保的扣稅安排是怎樣的？

香港居民可就認可產品所繳付的保費申請扣稅，每名受保人每個課稅年度扣除上限為港幣8,000元。您如符合以下條件即符合資格：

• 您或您的配偶是個人所得稅納稅人。

• 您或您的配偶是自願醫保的保單持有人。

受保人可以是您本人、您的配偶、父母、兄弟姊妹、子女或配偶的祖父母/外祖父母。

誰可以受保障於自願醫保計劃？

認可產品保障個人及其家人。您最早可在子女出生後15天為其投保，受保年齡最高可至80歲。此計劃不能由公司為其員工購買。

**➜ 專家貼士：非香港居民亦可申請認可產品，但將不符合扣稅資格。此外，不同保險公司的核保要求可能有所不同。

自願醫保計劃下的醫生及醫院選擇：

在標準計劃和靈活計劃下，您均可自由選擇醫院和醫生；您甚至可以選擇到公立醫院求醫。

➜ 專家貼士：*請注意，與其他保險保單一樣，某些靈活計劃的附加保障可能會限制特定的醫療網絡（如指定醫院和醫生）。*

自願醫保計劃不包括什麼？

自願醫保不提供門診服務保障，亦不提供非補償性醫療保險保障，例如危疾現金保險或住院現金保險。

➜ 專家貼士：例如，普通科門診診症、物理治療、牙科治療等皆不獲保障。由於自願醫保計劃不提供全面保障，您可能需要就有關您的個人需求和狀況尋求專家建議。

如果您已經有醫療保險，可以轉移至自願醫保計劃嗎？

如果您的保險公司是自願醫保的參與公司，轉移是可行的，但不同公司的轉移安排可能有所不同。

您應該購買自願醫保計劃嗎？

自願醫保是價格相宜的計劃，為住院、日間手術、診斷性影像檢測和非手術癌症治療提供基本保障。如果您需要全面且強健的醫療保障，考慮到其相對較低的保障限額和門診免責條款，自願醫保計劃可能不適合您。

例如在香港，心臟冠狀動脈成形術（通波仔）平均花費為港幣150,700元。在自願醫保標準計劃下，您只能獲得約35%的費用保障，仍需自付高達港幣97,630元的剩餘費用。